加拿大留学生银行账户/银行卡全能入门指南 2023
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以下是我个人根据 悠酒世界 Trip Wine Go! & 加国理财 CanadianRewards 以及结合个人经验总结出的加拿大留学生基础银行账户/银行卡知识，本人只是知识的搬运工。
基础扫盲
银行账户：不考虑投资相关账户的情况下主要分为支票账户（Checking account）和储蓄账户（Saving account），通常情况下存在储蓄账户的钱会有利息，但是直接用于消费会收取手续费，存在支票账户的钱可以用于直接消费但没有利息。但部分网络银行例如 EQ Bank、Neo、Wealthsimple 将两个账户合二为一，消费不收手续费同时还提供利息。
银行卡：不考虑签帐卡/预付卡/客户卡等细分类型主要分为借记卡（Debit Card）和信用卡（Credit Card）两类，借记卡进行消费所使用的钱直接来自对应的银行账户，通常不提供或提供很少的支付奖励。信用卡消费会使用银行批给你这张信用卡的信用额度进行消费，需要你在在账单到期日前手动或自动还款。因此这为你提供了提前消费的可能，比如你是每个月底都把钱花完的月光族，那么如果你使用借记卡就会在月初付不出钱，使用信用卡则只要保证月底收到钱把账单还上就行。我个人反对任何形式的提前消费，除非你知道自己在做什么。如果你不知道自己在做什么，那么就把信用卡当成借记卡使用，保证随时都能还清账单。仅仅为了信用卡能为你带来的权益而使用，具体什么权益会在下文中解释。
CDIC：加拿大存款保险公司（Canada Deposit Insurance Corporation），为你在银行的钱提供最高 C$100,000 的保险，如果银行倒闭就会赔你。所以不要在非 CDIC 成员的银行存钱，同样只要是 CDIC 成员即使是小银行或网络银行也可以放心存款。如果存款高于 C$100,000 可以通过在多家有 CDIC 保险的银行分别存钱来保证所有钱都被保护。
INTERAC e-Transfer：也称 EMT（Interac Email Money Transfer），加拿大个人之间小额转账的最常用形式，只需要知道对方邮箱地址即可。
INTERAC/Tap：在 Pos 机上贴一下完成的消费方式
发卡组织：包括 Visa、Mastercard、American Express（AmEx）、银联等。发卡组织管理和维护支付网络，处理交易，银行发行银行卡需要依托于发卡组织。
GIC：GIC（Guaranteed Investment Certificate）是加拿大的定期投资，通过向金融机构存入一定金额的资金，并在一定的期限内获得一定的利率回报，特点是保本保息、期限固定、利率固定，因此是一种不怕亏的低利率保守投资。
SIN：社会保险号码（Social Insurance Number）代表你在加拿大的社会保险和税务系统身份.
如果你是新留学生
寻找你居住范围内最方便的位置的加拿大五大行，使用你的学生身份开一个银行账户，方便日常取款和转账。通常大家会开一个学生账户，但如果你已经确定自己的存款大于高级账户的最低存款限制，例如 TD All Inclusive 帐户内有 C$5,000 存款可免帐户费 & CIBC Smart Plus Account 帐户内有 C$6,000 存款可免帐户费，则完全可以考虑直接开此类账户。当然要根据实际情况决定，因为银行会提供开户奖励之类的活动。学生账户的开户奖励通常在几十刀，高级账户可能会在几百刀。但是此类活动可能会要求你完成一些事项，例如几笔转账/消费/Direct Deposit 等。而高级账户的活动要求可能对于新留学生并不友好。
学生账户通常无月费且提供无限次转账/ETF，加拿大五大行除 TD 与 BMO 外皆是如此，因此不建议开 TD 与 BMO 的学生账户，只建议开可以通过存款免去月费的高级账户。而高级账户则通常会提供其他优势，除了无限次转账/EMT 还可能有免去一张信用卡年费的功能。
除此之外还要注意在 RBC 开户提供的借记卡较其他银行特殊，其名为客户卡（Client Card），仅支持 Interact 消费，卡上并没有任何发卡组织标识，因此无法网上消费，需要额外的一张 RBC Virtual Visa Debit 来完成网上消费。
高级技巧
如果你拥有加拿大永居身份（PR）最好，如果没有可以假装。因为持有学签（Study Permit）的留学生所享受的权益会显著低于持有加拿大国籍/永居的人。
重点是在于提供尽量少的信息给银行，保持神秘：
- SIN：留学生的 SIN 很容易辨认，固定是 9 开头的，给银行知道了会坏事儿，许多卡一看你是留学生就不给你批，好在大部分时候网上填表都是选填的，如果你是线下就别露馅，如果你的人设是还没来得及办就说已经申请了还没下来，如果你的人设是工资很高的你就说自己不记得，要回家找，反正别给人填进系统的机会。
- ID：大部分情况下验证身份都需要 2-pieces of Photo ID，留学生的标准配置是 学签（Study Permit） + 护照（Passport），但这样你就暴露了自己是纯纯留学生。技巧是申请一张你当地的 Provincial ID，比如 BC 省可以在 ICBC 申请一张 BCID，基本就是身份证。然后你就可以用 BCID 代替学签，因为 PR 是保留原本国籍的。如果你有驾照（Driver's license）就可以驾照 + BCID 更好。如果是开学生账户就再搭配一张你大学的 Enrollment Letter 代替学签，但是我还没有试验过可行性，如果你大学的 Enrollment Letter 明确标注你是国际学生（International Student）就坏事儿了，居住地址倒是可以用你回老家探望所以填中国地址之类的话糊弄。
- 交流：如果英语说不明白，也听不懂对方在说什么，让对方相信你年入八万可能也有些困难，所以这需要根据实际情况灵活应变，例如如果你说中文时的吹牛水平远胜说英文时，可以考虑预约的时候特别标注需要会说中文的银行经理。如果对方问你你的收入在哪，你也可以用在微信/支付宝来解释，八仙过海各显神通就行。
此外加拿大不同银行间的信息都是不互通的（特殊情况除外，例如 MBNA 是 TD 的子银行、Simplii Financial 是 CIBC 的子银行，子银行和母银行后台可能共用同一套系统），所以如果 RBC 知道你是留学生完全不影响你在 TD 假装 PR。
以上技巧在申请信用卡时也是通用的，例如收入这块儿，大部分银行都不会去可以查你的收入是否真实，可能只是一个系统里的硬性规定的数字而已。实际操作上如果你和客户经理聊的开心对方也不会为难你，所以如果你提前知道某张卡的收入要求，可以直接根据要求填你的收入，只要不太过分就行，银行不是税务局。
如何从国内转钱来加拿大
在申请加拿大签证的时候会要求提供存款证明，除了传统的存款证明外，加拿大政府还提供了通过投资 GIC 当作证明的方式。因此大部分留学生的 GIC 国内在哪家银行办理就会导致你必须在加拿大对应银行开户，此项取决于你本地的银行情况，例如中国光大银行&西安银行&北京银行与 Scotiabank 合作、中国银行对应中国银行（加拿大）、中国工商银行对应中国工商银行（加拿大）、汇丰银行（HSBC）和 BMO 都在中国有业务。
国内银行给加拿大银行直接电汇转账必收 C$15 落地费，根据不同银行可能会有不同其他费用。如果是中国银行对应中国银行（加拿大）这类情况则不会多收 C$15 落地费以外的其他费用。
笔者来自没有海外银行分行的小城市，开的是中国银行（加拿大）的 GIC，此银行的最大问题是系统老旧，不支持 INTERAC e-Transfer，留学生想把资金转移到本地银行账户也麻烦。银行客服经理通常会建议你跑一趟分行取款，但从温哥华只有两家中国银行（加拿大）就可以看出这并不方便。一个小技巧是寻找标注了THE EXCHANGE® 网络的 ATM 取款，例如所有 Vancity 银行的 ATM，但是 ATM 取款上限是每日 C$1000。因此更好的方式是使用中国银行（加拿大）支持的 Bill Payment 直接给下文详细介绍的信用卡还款来变相完成转账。
为什么使用信用卡（Credit Card）而不是借记卡（Debit Card）？
信用记录
信用记录决定很多东西，一旦你需要它的时候你可能会后悔为什么没有提早关注它，比如买房买车的时候。你的信用记录时长越长，相应的也会有更大的优势，信用记录时长根据你的第一张信用卡计算，因此尽早开一张信用卡即使不使用，单纯保留用来延长信用记录时长也是有正面意义的。加拿大的信用记录由 Equifax 和 TransUnion 两家组织提供。不同银行/电话卡公司可能会查询其中一家或同时查询两家的分数，如果你希望自己查询自己的信用分数可以通过第三方公司提供的服务，例如 Credit Karma 和 Borrowell，直接从 Equifax 和 TransUnion 查询可能会较为麻烦。
开户奖励
许多信用卡会提供超高的开卡奖励吸引开卡。
额外周转资金
在前文中我提到我不鼓励任何形式的提前消费，但如果你知道自己在做什么，银行给你提供的这笔额外资金可以帮你做很多事情。
防止盗刷
信用卡消费花的实际是银行的钱，因此如果你被盗刷了，负责把钱找回来的是银行，所以你只要报告盗刷，信用卡公司会很快撤销你卡上的交易，而实际上被转走的钱去了哪是银行要烦恼的问题。如果你的借记卡被盗刷了，那么在钱被找回来之前你只能静候结果。
消费奖励
最重要的一点，信用卡消费是有返现或返点的，视信用卡不同，返现返点比例会有巨大差别，但是统一的是你消费会得到回馈，积少成多也是一笔收入。如果你进入薅羊毛领域开始整花活儿，这还有更多讨论空间。
额外权益
信用卡带的各类保险会直接应用于你用信用卡购买的商品上，例如你使用带延长保修的信用卡购买的商品保修期会延长，除此之外还有各式各样的保险。有些信用卡会带免费拖车服务，有些自带酒店/旅行集团会员，有些可以在机场进贵宾室，坐飞机升舱，连免费 WI-FI，不同的卡权益各不相同。
作为一个入门指南，我将在下文列出一些我已经/打算申请的信用卡，并分成【入门】和【基础】两类。
【入门】类的信用卡全部是无年费卡，并且适合没有任何信用记录的新留学生申请，由于无年费所以以后用不到了可以塞抽屉里不用，不影响信用记录时长。如果是有年费的鸡肋卡，未来选择销卡还要担心是否影响信用记录时长。
【基础】类的信用卡则是脱离入门级，拥有一定信用记录有的选后开始追求回报的卡。在这个阶段主要看中的是回报率，所以只要带来的回报可以覆盖年费的支出，年费卡也不是问题。
之所以没有【进阶】级是因为我也没脱离【基础】级别。我不旅游，很少坐飞机，平时消费不高，因此高端信用卡所带来的权益对我优势不大，我可能赚不回年费钱，为了不被反撸，也因为我经验不足就没有了。
在申请时除了以上提到的所有内容还要注意两点：
- 如果提供开卡奖励，可以查询是否是史上最高（黑话：史高/石膏）再做决定，等等党永不为奴。
- 有时通过返利网站申请信用卡可以额外获得一笔返利网站提供的佣金，例如 GreatCanadianRebates.ca（GCR）这类网站。有时通过输入其他人的推荐码也可以为你和对方都带来额外佣金。我有一个自己的推荐码页面放了一些我的推荐码，标明了我们双方的收益，可以看看：https://blog.davidweng.tk/article/my-referral-codes。下文中如果信用卡的名字是可以点击的超链接，说明我已经附上了对应的推荐链接。
所有信息更新至 2023.06.09
入门
Neo MasterCard
邀请码：
2LZG所有消费 1% Cash back，附带银行账户利率 2.25%
通过手机 APP 申请的一张网络银行卡，也是我在加拿大的第一张信用卡。Neo 在 App 内提供了多种不同的 Plan 可以切换，不同 Plan 会在不同品类提供比基础 Plan 更好的返现额度，但是总体来讲比较鸡肋。这可以作为你在加拿大的第一张信用卡，未来拥有更好的信用卡后就可以直接替换掉，放钱包里也不丢人毕竟卡面设计简单大方。
Triangle MasterCard
买菜 1.5% CT Money Cash back，Canadian Tire 旗下店铺（Canadian Tire, Sport Chek, Mark’s/L’Équipeur, Atmosphere, Party City, Sports Rousseau, Hockey Experts, L’Entrepôt du Hockey, Pro Hockey Life, 部分 Sports Experts） 4% CT Money Cash back，其它消费 0.8% CT Money Cash back
Bill Payment 0.8% CT Money Cash back，单次消费超过 C$150 可无息分期付款
这张卡是我在加拿大的第二张信用卡，我本来申请的是 Triangle World Elite Mastercard，结果他们给我下的是低一档的这个，而且只给了 C$500 超低额度（使用几个月后在 App 内自助提升成 C$4500），可能原因是早期的 Neo Card MasterCard 不上信报，所以当时 Triangle 看来我是没有信用记录的人，给我降级批了张 C$500 也是给我面子。这张卡除了在过渡期买菜 1.5% 聊胜于无以外，一大亮点是可以在网站上不借助任何第三方平台完成 Bill Payment 并且同样享受 Cash back，对收款方来说你也不是用信用卡付款，因此不会有额外费用。我用这张卡交学费能有颇为可观的收益（当然也是因为国际生学费太贵了量变产生质变）。
EQ Bank Card
邀请码：
JIACHEN4770所有消费 0.5% Cashback，附带银行账户利率 2.50%
无外币转换费（Foreign transaction fee）
加拿大所有 ATM 取现免费，单次最高 C$500，单日最高 C$500
这张卡不是用来刷的，这张卡逆天在你在任何 ATM 取款，EQ 都会在一段时间后返还 ATM 收取的费用给你，这意味着你完全不用带一堆借记卡在身上以防没有对应的 ATM 取现。但是要注意因为这张卡性质上是一张 Prepaid Card，因此也无法在那些只收借记卡的地方使用，但是你可以取现金解决。此外由于不收外币转换费，你可以用这张卡无所畏惧的网上外币购物，外币消费会按照 Master card 标准汇率进行转换。特定场景下非常实用的一张卡。
基础
TD Cash Back Visa Infinite Card
买菜、加油、付帐单 3% Cash back，其它消费 1% Cash back
持有 TD All Inclusive 帐户可免主卡年费。（TD All Inclusive 帐户内有 C$5,000 存款可免帐户费）
- 保修延期 Extended Warranty – 1 年
- 购物保险 Purchase Protection – 90 天
- 旅行紧急医疗 Emergency Medical Term – 15 天
- 行李延误 Baggage Delay – C$1,000
- 行李丢失 Lost or Stolen Baggage – C$1,000
- 租车保险 Rental Car Theft & Damage – 包括
- TD Auto Club，带有美国加拿大免费 Auto 拖车服务
这张卡开始有资金需求了，TD All Inclusive 帐户只要保证余额不低于 C$5000 就可以免除账户费，而每个 TD All Inclusive Account 帐户都可以免掉一张 Visa Infinite 系列信用卡的年费。
Scotiabank、TD、CIBC 都各自有定位类似的卡，下文中只包含 CIBC 那张，因为 Scotiabank 那张不能用对应银行的高级账户免去年费。此外我开 All Inclusive 时的开户奖励是 C$400。
CIBC Dividend Visa Infinite Card
买菜、加油 4% Cash back，交通、吃饭、付帐单2% Cash back，其它消费 1% Cash back
持有 CIBC Smart Plus Account 帐户可免主卡年费。（CIBC Smart Plus Account 帐户内有 C$6,000 存款可免帐户费）
- 保修延期 Extended Warranty – 1 年
- 购物保险 Purchase Protection – 90 天
- 旅行意外保险 Travel Accident – C$500,000
- 旅行紧急医疗 Emergency Medical Term – 15 天
- 旅行中断 Trip Interruption – C$2,000
- 航班延误 Flight Delay – C$700
- 行李延误 Baggage Delay – C$500
- 行李丢失 Lost or Stolen Baggage – C$500
- 租车保险 Rental Car Theft & Damage – 包括
这张卡买菜返现比例略高于 TD 同定位的 Cash Back Visa Infinite，但是对应的同等级高级账户 Smart Plus Account 最近好像没活动，等有活动了就可以开了。
RBC ION+ Visa
买菜、吃饭、外卖、交通、加油、流媒体、订阅、电子游戏 3x Avion Premiun 积分，其它消费 1x Avion Premiun 积分
Avion Premium 需要转成 Avion Elite 获得更高回报，详细可参考:
否则直接使用的话回报率约在 1.74-3.09% 之间
持有以下两个帐户，可以免月费：加拿大皇家银行无限帐户：RBC Signature No Limit Banking OR 加拿大皇家银行高级学生帐户：RBC Advantage Banking for students account
- 保修延期 Extended Warranty – 1 年
- 购物保险 Purchase Protection – 90 天
- 手机保护 Phone Protection – 1年（C$1,000）
优势是用学生账户就可以免月费，缺点是如果想要把返点的积分用出最高价值，你还需要另一张 Avion 卡，比较麻烦。这张卡对 UBC 的学生可能比较友好，因为在学校里的 RBC On Campus 就可以办。
Amex Cobalt
加拿大境内餐厅、买菜、外卖消费5x MR Select 积分（约5%+，每年上限$30000）；加油、旅游、交通消费2x MR Select积分（约2%+），其他任何消费1x MR Select积分（约1%+）
月费$12.99
- 保修延期 Extended Warranty – 1 年
- 购物保险 Purchase Protection – 90 天
- 手机保护 Phone Protection – C$1,000
- 旅行意外保险 Travel Accident – C$250,000
- 旅行紧急医疗 Emergency Medical Term – 15 天
- 航班延误 Flight Delay – C$500
- 行李延误 Baggage Delay – C$500
- 行李丢失 Lost or Stolen Baggage – C$500
- 旅馆失窃 – C$500
- 租车保险 Rental Car Theft & Damage – 包括
这张卡是加拿大返利神卡，也是我【基础】推荐中唯一一张无法免月费的。这张卡需要一些操作榨取最高价值，具体细节就不展开了，思路就是通过在返利比例最高的菜店购买礼品卡和 Prepaid 卡来赚取积分。
- PayPower Prepaid Card 收9.95激活费，最大单次面额为 $500，可以 Bill Payment 还信用卡完成闭环
这种 PrePaid 卡在购买时可以选择面额，购买完成后就当作普通的卡用，消费卡里的余额。PayPower Prepaid Card 之所以被特别列出是这张卡在 App 内可以发起 Bill Payment，意味着可以用来还信用卡账单，这样你就不用烦恼如何花掉卡里的余额了。
- Ritual 订餐可以绕过餐厅限制通过Apple Pay 用 Amex 付款
Amex 的一大痛点是对商家收取高额手续费，导致许多商家不接受 Amex 付款。但是通过点餐/外卖平台作为中间商就可以解决这一痛点，这一思路可以沿用到其他地方。
Triangle World Elite Mastercard
消费回报（CT Money）
- Canadian Tire 旗下店铺（Canadian Tire, Sport Chek, Mark’s/L’Équipeur, Atmosphere, Party City, Sports Rousseau, Hockey Experts, L’Entrepôt du Hockey, Pro Hockey Life, 部分 Sports Experts） 4% CT Money Cash back
- 买菜（Costco & Walmart除外，每年最高消费为1.2万）3% 回报
- Gas+/Essence+，Premium等级的油7¢ per litre，Regular等级的油 5¢ per litre
- 其它消费 1%回报
Bill Payment 1% CT Money Cash back，单次消费超过 C$150 可无息分期付款
免费 Roadside Assistance Gold Plan
基本和 Triangle Mastercard 相同，就是回报高了，多了免费拖车服务。我一开始申请其实是选了这张而不是 Triangle Mastercard，结果当时由于 Neo 没有搞好信用组织那边的问题，他们的卡不上信报，我申请这张卡的时候 Triangle Pull 出来我是没有信用记录的，结果他们就给我降级成 C$500 额度的 Triangle Mastercard。好在这张卡提升额度非常简单，在 App 里更新自己的工作与收入就可以请求提升额度，每六个月一次。